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ビジネスローン返済中の資金繰りにファクタリングという選択肢
「ビジネスローンで資金を調達したものの、想定外の支出で追加の資金が必要になった」「毎月の返済負担が重く、資金繰りが苦しい」。事業を運営していると、このような状況に直面することがあります。銀行やノンバンクに追加融資を申し込んでも、審査が厳しかったり、時間がかかったりすることも少なくありません。
そこで選択肢として浮上するのが、売掛債権（請求書）を売却して早期に資金化する「ファクタリング」です。しかし、ビジネスローンの返済が残っている中で、ファクタリングを利用することに不安を感じる方もいるでしょう。
この記事では、ビジネスローンを利用中の事業者がファクタリングを検討する際に知っておくべきこと、具体的には併用の可否、審査への影響、注意点、そしてどのような場合に併用や乗り換えが適しているのかを、公式情報や公的情報を基に解説します。
ビジネスローンとファクタリングは併用できるのか？
結論から言うと、ビジネスローンを返済中であっても、ファクタリングを併用することは原則として可能です。 なぜなら、この2つの資金調達方法は、その法的な性質が根本的に異なるためです。
- ビジネスローン：金融機関からお金を借り入れる「融資（金銭消費貸借契約）」です。そのため、返済義務が生じ、貸借対照表上では「負債」として計上されます。
- ファクタリング：自社が保有する売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却する「債権譲渡契約」です。資産の売却であり、借金ではないため、原則として返済義務はありません。
このように、ビジネスローンが「借入」であるのに対し、ファクタリングは「資産の売却」という違いがあるため、両者を同時に利用することは法的に問題ありません。
ビジネスローン返済中のファクタリング審査への影響
「ビジネスローンの残高があると、ファクタリングの審査に通りにくくなるのでは？」と心配になるかもしれません。しかし、ファクタリングの審査で最も重視されるのは、融資の審査とは異なります。
ファクタリング審査では「売掛先の信用力」が最重要
ファクタリング会社が審査で最も重視するのは、ファクタリング利用者の信用力よりも「売掛先の支払い能力」です。 ファクタリング会社にとってのリスクは、売却された売掛金が期日通りに支払われないことだからです。そのため、売掛先が上場企業や公的機関であったり、取引実績が豊富で過去に支払いの遅延がなかったりすると、審査に通りやすくなる傾向があります。
利用者の経営状況（赤字決算や税金の滞納など）も確認はされますが、ビジネスローンの審査ほど厳しくはありません。 実際に、銀行融資を断られた事業者でもファクタリングを利用できるケースは多くあります。
信用情報への影響は原則ない
ビジネスローンやクレジットカードの利用履歴は、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されます。 しかし、ファクタリングは融資ではないため、その利用履歴が信用情報機関に登録されることは原則としてありません。 ファクタリング会社も、審査の際に信用情報機関へ照会することは通常行いません。
ただし、ファクタリング業界内には、二重譲渡や契約不履行といった悪質な利用者の情報を共有する独自のネットワーク（例：日本ファクタリング信用情報機関（JFIC））が存在します。 過去にファクタリングでトラブルを起こしている場合は、審査に影響が出る可能性があります。
ビジネスローンとファクタリングを併用・乗り換えする際の注意点
併用や乗り換えは可能ですが、いくつか注意すべき点があります。これらを確認せずに進めると、思わぬトラブルに発展する可能性があります。
注意点1：ビジネスローンの契約書に「債権譲渡禁止特約」がないか確認
金融機関によっては、ビジネスローンの契約書に「債権譲渡禁止特約」を設けている場合があります。これは、融資先が保有する売掛債権などを無断で第三者に譲渡（売却）することを禁止する条項です。
2020年4月1日に施行された改正民法により、この譲渡禁止特約が付いている債権であっても、債権譲渡（ファクタリング）そのものの効力は原則として妨げられないことになりました。 これは、中小企業の資金調達を円滑にするための変更です。
しかし、譲渡が有効であることと、契約違反になるかどうかは別の問題です。特約に違反してファクタリングを利用した場合、金融機関から契約違反を問われ、ローンの一括返済を求められるなどのリスクが全くないとは言い切れません。そのため、まずはビジネスローンの契約書を確認し、もし譲渡禁止特約がある場合は、取引のある金融機関に事前に相談することが望ましいでしょう。
注意点2：売掛金の「二重譲渡」は絶対に行わない
これは最も重要な注意点です。すでにファクタリングで売却した売掛金を、別のファクタリング会社に再度売却することを「二重譲渡」と言います。 これは明確な契約違反であり、詐欺罪や横領罪に問われる可能性のある非常に悪質な行為です。
ビジネスローンからの乗り換えや、複数のファクタリング会社の併用を検討する場合でも、一度売却した売掛金は対象にできません。必ず別の売掛金を利用して申し込む必要があります。
注意点3：資金繰り管理の複雑化とコストの増加
ビジネスローンとファクタリングを併用すると、資金の入口と出口が複数になり、管理が複雑になります。ローンの返済計画に加えて、ファクタリングで受け取る入金額（売掛金の額面から手数料を引いたもの）と、売掛先からの入金後にファクタリング会社へ支払う金額を正確に把握する必要があります。
また、ビジネスローンの金利とファクタリングの手数料という、2種類のコストが発生します。 手数料率はファクタリング会社や売掛先の信用力によって異なりますが、一般的に融資の金利よりも高くなる傾向があります。安易に併用すると、かえって資金繰りを圧迫する可能性もあるため、トータルのコストを慎重に計算することが重要です。
どのような場合にファクタリングへの乗り換え・併用を検討すべきか
では、具体的にどのような状況でファクタリングの利用が有効なのでしょうか。いくつかのケースに分けて解説します。
ケース1：追加融資を断られたが、早急に資金が必要な場合
「急な大口受注で仕入資金が必要になった」「売掛金の入金遅延で、従業員の給与支払いが危うい」など、緊急で運転資金が必要なものの、銀行やノンバンクからの追加融資を断られてしまった場合に、ファクタリングは有効な選択肢です。 ファクタリングは融資に比べて審査スピードが早く、最短即日で資金化できるサービスもあります。
ケース2：毎月の返済負担を一時的にでも軽減したい場合
ビジネスローンの返済は毎月発生しますが、ファクタリングは売掛金の売却なので返済義務がありません。 業績の季節変動などで一時的にキャッシュフローが悪化し、ローンの返済負担を軽減したい期間がある場合に、ファクタリングで当座の資金を確保するという活用方法が考えられます。
ケース3：今後の融資審査のために信用情報をきれいに保ちたい場合
前述の通り、ファクタリングの利用は信用情報に記録されません。 これ以上借入を増やして貸借対照表の負債を増やしたくない場合や、将来的な銀行からの大型融資を見据えて信用情報を温存しておきたい場合に、ファクタリングは適した資金調達手段と言えます。
ケース4：売掛金の額を超えるまとまった資金が不要な場合
ファクタリングで調達できる資金は、当然ながら保有する売掛金の額面が上限となります。 もし設備投資などで売掛金の額を超える大きな資金が必要な場合は、ファクタリングだけでは不十分であり、ビジネスローンなど他の方法を検討する必要があります。逆に、必要な資金が売掛金の範囲内で収まるのであれば、ファクタリングは有力な候補となります。
状況に合わせたファクタリング会社の選び方
ファクタリングを検討する際は、自社の状況に合ったサービスを選ぶことが重要です。手数料の安さだけで選ぶと、他の条件で不利になることもあります。
- スピード：急いで資金が必要な場合は、最短即日入金をうたうサービスが候補になります。オンラインで手続きが完結するサービスは、書類の郵送などが不要なため、スピーディーな傾向があります。
- 手数料：手数料率はファクタリング会社や契約形態（2社間・3社間）によって大きく異なります。複数の会社から見積もりを取り、手数料だけでなく、諸経費を引いた後の「最終的な振込額」で比較することが大切です。
- 買取可能額：少額の売掛金に対応している会社もあれば、数百万円以上でないと取り扱わない会社もあります。 自社が売却したい売掛金の金額に対応しているかを確認しましょう。
- 債権譲渡登記の要否：2社間ファクタリングでは、債権譲渡の事実を法務局に記録する「債権譲渡登記」が必要な場合があります。登記を行うと第三者がその情報を閲覧できるため、将来の銀行融資に影響する可能性を指摘する意見もあります。 登記が不要なサービスを選ぶという選択肢もあります。
手続きの手間を省き、迅速に資金を確保したい場合は、オンライン完結型のファクタリングサービスが便利です。例えば、株式会社No.1が提供する「
」のようなサービスでは、申し込みから契約までオンラインで完結し、審査時間も短いのが特徴です。複数の選択肢を比較検討する際には、こうしたサービスも候補に入れてみるとよいでしょう。
用意するのは決算書・請求書・通帳コピーの3点だけ。見積もりだけで終わっても構いません。
法人・個人事業主が対象。売掛先が個人の場合は対象外です。手数料率・入金時期は申込内容により異なります（金額は株式会社No.1公式サイトの記載）。
まとめ
ビジネスローンの返済中でも、ファクタリングを併用したり、乗り換えたりすることは可能です。ファクタリングは借入ではないため、信用情報に影響を与えにくく、売掛先の信用力が高ければ、自社の経営状況に関わらず利用できる可能性があります。
ただし、利用にあたっては、既存のローン契約に債権譲渡禁止特約がないかの確認や、二重譲渡の禁止といったルールを厳守する必要があります。また、手数料を含めたトータルの資金繰り計画を慎重に立てることが不可欠です。
追加融資が難しい状況での緊急の資金需要や、信用情報を傷つけずに資金調達したい場合など、自社の置かれた状況と資金ニーズを正しく見極め、ビジネスローンとファクタリングの特性を理解した上で、最適な選択を行いましょう。
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