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ファクタリングの審査に落ちたあと、そのまま資金調達をあきらめる必要はありません。
ファクタリングは融資とは審査の仕組みが異なるため、1社に断られても状況が変わらないまま別の会社で通ることがあります。
ここでは、落ちる理由の傾向と、次にとれる選択肢を整理します。
ファクタリングの審査で見られているのは「自社」ではない
ファクタリングは、自社が保有する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に買い取ってもらう取引です。
そのため審査で最も重視されるのは、申込者である自社の経営状況ではなく、売掛先（取引先）の信用力です。
銀行融資では自社の決算内容や返済能力が中心に見られますが、ファクタリングでは「その売掛金が期日どおり回収できるか」が判断の中心になります。
この違いを知らずに「自社の経営が厳しいから断られた」と思い込み、申込み自体をあきらめてしまうケースがあります。
審査に落ちる主な理由
落ちる理由は、売掛先・売掛債権・取引実績の3つに分けて考えると整理しやすくなります。
①売掛先の経営状況に懸念がある
売掛先が赤字経営や債務超過に陥っている場合、売掛金が期日どおりに支払われないリスクが高いと判断され、審査に通りにくくなります。
②売掛先が個人である
売掛先が法人ではなく個人の場合、売掛金が給与に近い性質とみなされ、ファクタリングの対象として扱いにくくなります。多くの会社が法人・個人事業主間の取引を前提としています。
③売掛債権の額が小さすぎる
ファクタリング会社によっては、買い取る売掛債権に額面の下限を設けています。その下限に満たない場合、審査の対象外になることがあります。
④取引実績が浅い
売掛先との取引回数が少ない、取引期間が短いといった場合、継続的な取引実績が確認できず、審査で不利になることがあります。
⑤債権の内容に確認できない点がある
二重譲渡の疑い、譲渡禁止特約の存在、売掛金そのものの存在が請求書や契約書で確認できないといった場合も、審査に通らない理由になります。
いずれも「自社を良く見せる」ことでは解決できない項目です。売掛先の状況や債権の内容そのものが対象になっている点が、銀行融資との大きな違いです。
1社に断られても、別の会社で通ることがある理由
ファクタリング会社ごとに、重視する審査基準や得意とする業種・売掛先の属性は異なります。
ある会社では「売掛先の信用情報が確認できない」という理由で断られても、別の会社では独自の調査ルートで確認が取れて通過する、といったことが起こり得ます。
また、融資の場合は複数の金融機関に同時に申し込むと「申込みブラック」として不利に扱われることがありますが、ファクタリングは債権の売買であり、貸金業の与信審査とは仕組みが異なります。
複数のファクタリング会社に同時に相談・申込みをしても、信用情報機関への影響を心配する必要はありません。
このため、1社目の結果を待たずに、並行して他社に相談すること自体は珍しくありません。
ただし、1社目と審査基準が同じ傾向の会社を選んでも同じ結果になりやすいため、2社目は1社目と特徴が異なる会社を選ぶという視点が重要です。即日の資金調達を希望する場合は特に、結果を待つ時間そのものが不利になるため、早めに次の申込みに動く方が合理的です。
次に検討する前に、自社の状況を当てはめて確認する
次の会社に申し込む前に、上で挙げた5つの理由のどれに近いかを一度整理しておくと、無駄な申込みを減らせます。
例えば、断られた理由が「売掛先が個人」だった場合、法人・個人事業主間の売掛金を前提とする会社に申し込んでも、同じ理由で再び断られる可能性が高くなります。
一方、断られた理由が「取引実績の浅さ」や「債権額の下限」であれば、下限額の設定が異なる会社や、オンライン完結型で少額から対応する会社を選ぶことで結果が変わる余地があります。
用意する書類は会社によって多少異なりますが、一般的には請求書・通帳のコピー・決算書の3点を求められることが多く、これらを事前にそろえておくと、次の申込みから結果が出るまでの時間を短縮できます。
請求書を送るだけで見積もりが出ます。他社の審査結果を待つ間に、並行して条件を確認しても構いません。
法人・個人事業主が対象。売掛先が個人の場合は対象外です。手数料率・入金時期は申込内容により異なります（株式会社No.1公式サイトおよびA8.net掲載情報）。
売掛先が個人の場合など、ファクタリング自体が難しいケース
審査落ちの理由が「売掛先が個人」「債権の存在が確認できない」「譲渡禁止特約がある」といった、債権そのものの構造に関わる場合は、ファクタリング会社を変えても解決しないことがあります。
この場合は、ファクタリングにこだわらず、ビジネスローンや日本政策金融公庫の融資など、別の資金調達手段と比較検討する方が現実的です。
どの手段が合うかは、必要な金額・入金までの猶予・売掛先の属性によって変わるため、断られた理由を明確にしたうえで手段を選び直すことが、遠回りを避ける一番の近道です。
逆に、断られた理由が会社ごとの基準の違いによるもの（債権額の下限、取引実績の浅さなど）であれば、条件の異なる会社に見積もりだけでも依頼してみる価値はあります。見積もりの提示自体は契約ではないため、結果を比較したうえで申し込むかどうかを判断できます。
よくある質問
Q. 審査に落ちたことは信用情報に記録されますか。
ファクタリングは債権の売買であり、貸金業のような与信取引には当たりません。多くのファクタリング会社は信用情報機関に加盟していないため、申込みや審査結果が信用情報機関に照会・記録されることは基本的にありません。
ただし、貸金業登録も行っている一部の大手ファクタリング会社では、リスク判定のために個人の信用情報を確認する場合があるとされています。会社によって扱いが異なる点は留意しておく必要があります。
Q. 何度も申し込むと不利になりますか。
融資の「申込みブラック」のような明確な仕組みが、ファクタリングにも一律にあるとは公表されていません。ただし、短期間に多数の会社へ申込みを繰り返すこと自体が、資金繰りの逼迫を疑わせる材料として見られる可能性はあります。
理由を整理せずに手当たり次第へ申し込むより、断られた理由に応じて申込み先を選ぶ方が、結果的に早く資金調達にたどり着けます。
Q. 即日での資金調達を諦めた方がよいケースはありますか。
売掛先が個人である、譲渡禁止特約がある、売掛金の存在自体を証明する書類がないといった場合は、会社を変えても即日での買い取りが難しいことがあります。
このようなケースでは、即日性にこだわらず、必要書類を整えたうえで日本政策金融公庫の融資やビジネスローンなど、別の手段の申込み準備を並行して進める方が現実的です。
まとめ
ファクタリングの審査は、自社の経営状況そのものよりも、売掛先の信用力と売掛債権の内容が中心に見られます。
1社に断られても、審査基準の異なる会社であれば通る可能性は残っており、融資と違って複数社への同時相談が信用情報に影響することも基本的にありません。
大切なのは、断られた理由を「売掛先の属性」「債権の内容」「取引実績」のどれに当てはまるかで切り分け、その理由に合った申込み先を選び直すことです。
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