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個人事業主でもファクタリングは利用可能か？
結論から言うと、個人事業主やフリーランスでもファクタリングを利用して資金調達することは可能です。 ファクタリングは、保有している売掛債権（請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、支払期日より前に現金化するサービスです。 銀行融資などとは異なり、申込者自身の信用情報よりも「売掛先（取引先）の信用力」が主に審査されるため、開業して間もない方や、決算が赤字の場合でも利用できる可能性があります。
ビジネスローンとの審査の違い
個人事業主が資金調達を考えたとき、ビジネスローンも選択肢の一つですが、ファクタリングとは審査の観点が大きく異なります。
ビジネスローンの審査に不安がある、あるいは審査に落ちてしまった個人事業主にとって、ファクタリングは有効な次の選択肢となり得ます。
個人事業主のファクタリング審査で重視されるポイント
ファクタリング会社は、売掛金を確実に回収できるかを判断するために審査を行います。個人事業主が申し込む場合、特に以下の点が重視されます。
1. 売掛先の信用力
審査で最も重要なのは「売掛先は誰か」という点です。 ファクタリング会社にとっての最大のリスクは、買い取った売掛金が回収できなくなること（貸倒れ）です。そのため、売掛先の支払い能力を厳しく審査します。 一般的に、売掛先が上場企業や大企業、官公庁などである場合、信用力は高いと評価され、審査に通りやすくなります。 逆に、売掛先が個人事業主である場合は、法人に比べて信用力が低いと判断され、審査が厳しくなる傾向があります。
2. 売掛債権の信頼性
その請求書が正当な取引に基づくものかどうかも重要です。具体的には以下の点が確認されます。
- 取引の実在性：過去の取引履歴や契約書、納品書などから、架空の請求でないことが確認できるか。
- 取引の継続性：売掛先との取引が単発ではなく、継続的に行われている実績があると、信頼性が高いと判断されやすくなります。
- 支払期日までの期間：支払期日が近い売掛債権ほど、その間に売掛先が倒産するリスクが低いため、審査に通りやすくなります。 目安として、期日までの期間が2ヶ月を超えるなど長すぎる債権は敬遠される傾向があります。
3. 申込者（個人事業主）の信頼性
2社間ファクタリング（利用者とファクタリング会社の2社間で契約し、売掛先には通知しない方法）の場合、申込者自身の信頼性も確認されます。 なぜなら、売掛先からの入金は一度申込者の口座に振り込まれ、そこからファクタリング会社へ送金する流れになるためです。 申込者が過去に税金を著しく滞納している、反社会的勢力との関わりがあるなどの問題があると、審査に通らない可能性があります。
個人事業主のファクタリング審査に必要な書類
ファクタリングの申し込みに必要な書類は、ファクタリング会社や契約形態によって異なりますが、一般的に以下のものが求められます。オンライン完結型のサービスなどでは、提出書類が少ない場合もあります。
【共通で求められることが多い書類】
- 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど、顔写真付きの身分証明書。
- 売掛債権に関する書類：買取を希望する請求書、発注書、納品書、売掛先との基本契約書など。取引が実在することの証明になります。
- 事業用の通帳のコピー：直近3ヶ月〜6ヶ月程度の入出金履歴がわかるもの。売掛先からの継続的な入金実績を示す重要な書類です。
【個人事業主として追加で求められることがある書類】
- 確定申告書：法人の決算書の代わりに、事業の状況を確認するために提出を求められることがあります。 2期分など複数年分を求められる場合もあります。
- 開業届の控え：事業の実在性を示すために必要となる場合があります。
- 納税証明書：税金の納付状況を確認するために提出を求められることがあります。
- 印鑑証明書：書面での契約を行う場合に必要です。
これらの書類を不備なく、迅速に提出することが、スムーズな審査と資金調達につながります。
個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点
便利なファクタリングですが、利用する際にはいくつか注意すべき点があります。
手数料が融資より高くなる傾向がある
ファクタリングは、融資と比べて資金化までのスピードが速いなどのメリットがある一方、手数料は高めに設定されているのが一般的です。 手数料の相場は、2社間ファクタリングで8%～18%程度、3社間ファクタリング（売掛先を含めた3社で契約）で2%～9%程度とされています。 手数料は、売掛先の信用力や売掛金の金額、支払期日までの期間などによって変動します。 複数の会社から見積もりを取り、条件を比較検討することが重要です。
債権譲渡禁止特約の確認
売掛先との契約書に「債権譲渡禁止特約」が盛り込まれている場合があります。これは、債権を第三者に譲渡することを禁止する取り決めです。 2020年4月に施行された改正民法により、譲渡禁止特約が付いている債権でも、債権譲渡そのものは原則として有効になりました。 これにより、中小企業の資金調達が円滑になることが期待されています。 ただし、ファクタリング会社によっては、トラブルを避けるために特約付き債権の買取に慎重な場合もあるため、事前に確認しておくと良いでしょう。
悪徳な業者に注意する
ファクタリングを装い、実質的には高金利な貸付を行う悪質な業者が存在します。 手数料が相場から著しく逸脱している、契約書の内容が不明瞭であるといった場合は注意が必要です。ファクタリングは貸金業ではないため、会社の所在地や連絡先が明確か、契約内容を丁寧に説明してくれるかなど、信頼できる会社を選びましょう。
急な資金ニーズに対応できるファクタリングは、個人事業主にとって心強い味方です。審査のポイントを理解し、ご自身の状況に合ったファクタリング会社を選ぶことで、事業の成長を加速させることができます。まずは複数の会社に問い合わせて、手数料や買取条件を比較してみることをお勧めします。
用意するのは決算書・請求書・通帳コピーの3点だけ。見積もりだけで終わっても構いません。
法人・個人事業主が対象。売掛先が個人の場合は対象外です。手数料率・入金時期は申込内容により異なります（金額は株式会社No.1公式サイトの記載）。
まとめ
この記事では、個人事業主がファクタリングを利用する際の審査について解説しました。ビジネスローンとは異なり、ファクタリングの審査では申込者自身の信用情報よりも「売掛先の信用力」と「売掛債権の信頼性」が重視されます。 そのため、開業直後や赤字決算といった状況でも、安定した売掛債権があれば資金調達が可能です。
審査をスムーズに進めるためには、売掛先の信用力が高い請求書を選び、請求書や通帳のコピー、確定申告書などの必要書類を事前に準備しておくことが重要です。 手数料や契約条件はファクタリング会社によって異なるため、複数の会社を比較検討し、自社の状況に最も適したサービスを選びましょう。
資金繰りの選択肢としてファクタリングを正しく理解し、事業の安定と成長に役立ててください。
用意するのは決算書・請求書・通帳コピーの3点だけ。見積もりだけで終わっても構いません。
法人・個人事業主が対象。売掛先が個人の場合は対象外です。手数料率・入金時期は申込内容により異なります（金額は株式会社No.1公式サイトの記載）。
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