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ビジネスローンの審査に落ちても資金調達を諦める必要はない
事業の運転資金や設備投資のためにビジネスローンを申し込んだものの、審査に落ちてしまい、資金繰りに窮している事業者の方もいらっしゃるかもしれません。金融機関からの融資が断られると、他の選択肢がないように感じてしまうこともありますが、諦めるのはまだ早いです。融資とは異なる仕組みの資金調達方法として「ファクタリング」があります。
ファクタリングは、自社が保有する「売掛債権（請求書）」をファクタリング会社に売却することで、支払期日よりも前に資金化するサービスです。 借入ではないため、審査の基準がビジネスローンと大きく異なります。そのため、ビジネスローンの審査に通過できなかった場合でも、ファクタリングであれば利用できる可能性があります。
本記事では、ビジネスローンの審査に落ちてしまう主な理由を整理し、なぜファクタリングが代替案となり得るのか、その仕組みと審査のポイント、利用する上での注意点を詳しく解説します。
なぜビジネスローンの審査に落ちてしまうのか？
ビジネスローンの審査基準は金融機関によって異なり、公表されていませんが、一般的に審査に落ちる理由として考えられる要因がいくつかあります。 主な理由を理解することで、自社の状況を客観的に把握し、次の対策を立てやすくなります。
代表者個人の信用情報に問題がある
法人向けのビジネスローンであっても、代表者個人の信用情報が審査に影響することがあります。 過去にクレジットカードの支払いやローンの返済で延滞があったり、債務整理の履歴があったりすると、代表者の返済能力や信用度が低いと判断され、審査に通りにくくなる傾向があります。
事業の財務状況が良くない
決算書の内容も重要な審査項目です。 連続した赤字決算や、負債が資産を上回る「債務超過」の状態にある場合、返済能力が低いと見なされ、審査通過は難しくなります。 金融機関は、貸し付けた資金が将来的にきちんと返済されるかを重視するため、事業の収益性や安定性が求められます。
事業歴が浅い
設立・開業して間もない企業や、最初の決算を迎えていない個人事業主は、事業の実績や信頼性を判断する材料が乏しいため、審査が慎重になる傾向があります。 金融機関によっては、事業歴2年以上などを申込条件としている場合もあります。
税金や社会保険料の滞納
納税は国民の義務であり、税金や社会保険料を滞納している事実は、企業のコンプライアンス意識や資金管理能力に疑問符が付く要因となります。 これらの支払いが滞っている場合、審査において大きなマイナス評価を受ける可能性があります。
申込内容の不備や虚偽
申込書類に不備があったり、事実と異なる内容を記載したりすると、審査は通過できません。 意図的でなくとも、単純な記入ミスで審査に落ちる可能性もあるため、提出前には十分な確認が必要です。
ビジネスローン審査落ち後にファクタリングが選択肢になる理由
ビジネスローンの審査に落ちたとしても、ファクタリングであれば資金調達できる可能性があるのは、両者の審査対象が根本的に異なるためです。
ビジネスローンが「申込者（自社）の返済能力や信用力」を審査するのに対し、ファクタリングは「売掛先（取引先）の支払能力や信用力」を最も重視します。 ファクタリング会社にとってのリスクは、買い取った売掛金が期日通りに支払われるかどうかです。そのため、審査の焦点は、お金を借りる自社ではなく、お金を支払う売掛先の企業に向けられます。
この仕組みにより、自社が赤字決算や債務超過、税金滞納、あるいは設立間もないといった状況であっても、信用力の高い売掛先（例えば、上場企業や官公庁など）に対する売掛債権があれば、ファクタリングを利用できる可能性が十分にあります。
ファクタリングの審査で重視されるポイント
ファクタリングの審査は、融資とは異なるものの、誰でも無条件に利用できるわけではありません。ファクタリング会社は「売掛金を問題なく回収できるか」という観点から、主に以下の点を審査します。
売掛先の信用力
最も重要なのが、売掛金の支払い元である取引先の信用力です。 売掛先が上場企業や公共機関、あるいは経営状態が安定している優良企業であれば、支払い能力が高いと判断され、審査に通りやすくなります。 逆に、売掛先の経営状況が悪化していると判断されると、審査通過は難しくなります。
売掛債権の信頼性
その売掛債権が、実際に存在する正当な取引に基づいているかどうかが厳しくチェックされます。 そのため、審査の際には請求書だけでなく、取引の存在を証明する契約書、発注書、納品書などの提出を求められることが一般的です。 架空の請求書で資金を調達しようとすることは詐欺行為にあたる可能性があります。
支払期日までの期間
売掛金の支払期日までの期間も審査項目の一つです。期間が長すぎると、その間に売掛先が倒産するなど、回収不能になるリスクが高まるため、審査に通りにくくなる傾向があります。 一般的に、支払期日が近い債権ほど好まれます。
申込者（自社）の信頼性
売掛先の信用力が最重要ではあるものの、申込者である自社の信頼性も全く見られないわけではありません。 特に、利用者とファクタリング会社の2社間で行う「2社間ファクタリング」の場合、売掛先から入金された資金をファクタリング会社へ速やかに送金する役割を申込者が担います。そのため、申込者の対応の誠実さや、過去にファクタリングでトラブルを起こしていないかなども確認されることがあります。
自社の売掛金が資金化できるか、どのくらいの条件になるかを知るためには、まずはファクタリング会社に見積もりを依頼してみるのが確実です。複数の会社から見積もりを取り、手数料や条件を比較検討することをおすすめします。
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【比較表】ビジネスローンとファクタリングの違い
改めて、ビジネスローンとファクタリングの主な違いを表で整理します。
用意するのは決算書・請求書・通帳コピーの3点だけ。見積もりだけで終わっても構いません。
法人・個人事業主が対象。売掛先が個人の場合は対象外です。手数料率・入金時期は申込内容により異なります（金額は株式会社No.1公式サイトの記載）。
ファクタリング利用時の注意点
ファクタリングは有効な資金調達手段ですが、利用する際にはいくつかの注意点があります。
手数料が融資の金利より割高になる傾向
ファクタリングの手数料は、金融機関の融資における金利と比較して、一般的に割高になる傾向があります。 緊急時の資金調達には有効ですが、頻繁に利用すると利益を圧迫し、かえって資金繰りを悪化させる可能性もあるため、計画的な利用が重要です。
悪徳業者（ヤミ金融）の存在
金融庁も注意喚起している通り、ファクタリングを装って高金利の貸付を行う悪徳業者が存在します。 例えば、法外な手数料を請求されたり、契約書を交付しなかったりするケースです。 業者を選ぶ際には、契約内容を十分に確認し、手数料の内訳などを明確に説明してくれる、信頼できる会社を選ぶことが不可欠です。 少しでも不審に思った場合は、契約を見送り、警察や金融庁の相談窓口に相談しましょう。
債権譲渡登記が必要な場合がある
2社間ファクタリングを利用する際、ファクタリング会社がリスクを軽減するために「債権譲渡登記」を条件とすることがあります。 債権譲渡登記は、その債権が譲渡されたことを法的に証明する制度で、二重譲渡などのトラブルを防ぐ目的があります。 ただし、登記情報は誰でも閲覧できるため、取引先や金融機関にファクタリングの利用を知られる可能性があります。 また、登記には費用がかかり、個人事業主は原則として利用できない制度です。
まとめ
ビジネスローンの審査に落ちてしまった場合でも、資金調達の道が完全に閉ざされたわけではありません。自社の状況が原因で融資が難しい場合でも、売掛先の信用力をもとに審査されるファクタリングは、有効な選択肢となり得ます。
ファクタリングは、借入ではないため信用情報に影響を与えず、貸借対照表上の負債を増やさないというメリットもあります。 一方で、手数料が割高になる傾向や、悪徳業者の存在といった注意点も理解しておく必要があります。
重要なのは、自社の置かれた状況を正確に把握し、ビジネスローン、ファクタリング、あるいは公的融資など、様々な資金調達方法のメリット・デメリットを比較検討することです。まずは信頼できるファクタリング会社に相談し、自社の売掛金がどの程度の条件で資金化できるのかを確認してみてはいかがでしょうか。
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