ファクタリングは保証人なし？原則不要な理由と例外を解説

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ファクタリングに保証人・担保は必要か？

「急な資金需要があるが、引き受けてくれる保証人がいない」「担保に入れられるような不動産もない」といった悩みを持つ経営者は少なくありません。銀行融資やビジネスローンを検討する際、保証人や担保が大きなハードルになることがあります。

そのような状況で資金調達方法を探していると、「ファクタリング」という選択肢が浮上します。ファクタリングは、原則として保証人・担保が不要な資金調達方法です。

しかし、なぜ保証人や担保なしで利用できるのでしょうか。また、例外はないのでしょうか。この記事では、ファクタリングで保証人・担保が原則不要な理由から、例外的なケース、ビジネスローンとの違い、契約前に確認すべき注意点までを詳しく解説します。

ファクタリングで保証人・担保が原則不要な理由

ファクタリングが保証人や担保なしで利用できるのには、その取引の仕組みに明確な理由があります。主に「債権の売買であること」と「償還請求権がない契約が主流であること」の2点が挙げられます。

「融資」ではなく「債権の売買」だから

ファクタリングは、事業者が持つ売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却し、期日前に現金化する取引です。 これは、お金を借りる「融資（金銭消費貸借契約）」とは根本的に異なります。 あくまで自社の資産である売掛債権を売却する取引のため、借金にはあたりません。

融資の場合、貸し手は借り手の返済能力を審査し、万が一返済が滞った場合に備えて保証人や担保を求めます。一方、ファクタリング会社が重視するのは、ファクタリング利用者の信用力よりも、売掛金の支払いを行う「売掛先」の信用力や支払い能力です。 ファクタリング会社は、売掛先から売掛金を回収することで利益を得るため、審査の対象が利用者自身ではないのです。 この仕組みにより、保証人や担保を提供する必要がなくなります。

償還請求権なし（ノンリコース）契約が主流だから

日本のファクタリング契約の多くは、「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約です。

償還請求権とは、万が一売掛先が倒産するなどして売掛金が回収不能になった場合に、ファクタリング会社がファクタリング利用者に金銭の返還を請求できる権利のことです。

償還請求権がない「ノンリコース契約」では、売掛金が回収できないリスクはファクタリング会社が負います。 利用者は、売掛先が倒産しても、ファクタリング会社から受け取った現金を返済する義務を負いません。 このように、未回収リスクがファクタリング会社に移転するため、利用者に対して返済を保証する保証人は不要となるのです。

逆に、償還請求権がある「リコース契約」は、未回収リスクを利用者が負うため、実質的には売掛債権を担保とした融資に近い性質を持ちます。 そのため、リコース契約の場合は保証人を求められる可能性があります。

ファクタリングで保証人が必要になる例外的なケース

原則として保証人不要のファクタリングですが、例外的に保証人を求められるケースも存在します。どのような場合に求められるのかを事前に知っておくことが重要です。

経営者（代表者）の個人保証

ファクタリング契約において、法人の代表者が連帯保証人となることを求められるケースがあります。 これは、ファクタリング会社が負うリスクを軽減するための措置です。

例えば、ファクタリング利用者が同じ売掛債権を複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」や、存在しない売掛債権を売却するといった不正行為を防ぐ目的があります。このような不正があった場合に、代表者個人に責任を追及するために連帯保証を求めることがあります。ただし、これはあくまで例外的な対応であり、全てのファクタリング会社が要求するわけではありません。

償還請求権あり（リコース）契約の場合

前述の通り、償還請求権がある「リコース契約」の場合、売掛金が回収できなければ利用者がファクタリング会社へ支払いを行わなければなりません。 この契約は貸金業に該当する可能性があり、貸金業登録をしている金融機関などが提供している場合があります。 この場合、融資と同様に、返済の確実性を高めるために保証人が求められることがあります。

個人事業主の場合

個人事業主がファクタリングを利用する場合、法人格がないため、契約の当事者は事業主個人となります。 そのため、契約書に「保証人」の記載がなくても、契約者本人がすべての責任を負うことになり、事実上、個人が保証しているのと同じ状態になります。ただし、第三者としての保証人を別途求められることは通常ありません。

ビジネスローンとの違い｜保証人・担保の観点から比較

ファクタリングとビジネスローンは、どちらも事業用の資金を調達する手段ですが、その性質は大きく異なります。保証人・担保の観点から両者を比較してみましょう。

このように、ビジネスローンが申込者の信用力や返済能力を基に、将来の返済を担保するために保証人や担保を求めるのに対し、ファクタリングは既存の資産（売掛債権）を売却する取引であるため、保証人・担保が原則として不要になります。赤字決算や税金滞納などで融資の審査に通らなかった場合でも、売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性があるのがファクタリングの大きな特徴です。

保証人・担保なしで資金調達を検討する際の注意点

手軽に利用できる印象のあるファクタリングですが、契約前にはいくつか確認すべき注意点があります。トラブルを避けるためにも、以下の点を押さえておきましょう。

契約内容をよく確認する

「保証人不要」と広告で謳っていても、契約書を詳細に確認することが重要です。特に以下の項目は必ずチェックしましょう。

悪質な業者に注意する

ファクタリングの仕組みを悪用し、ファクタリングを装って高金利の貸付けを行う、いわゆる「偽装ファクタリング」業者が存在します。 金融庁も注意喚起を行っており、以下のような特徴を持つ業者には注意が必要です。

• 法外に高い手数料を請求される
• 償還請求権があり、売掛金が回収できない場合に利用者が返済を求められる
• 契約書が「債権譲渡契約」ではなく「金銭消費貸借契約」になっている
• 保証人や担保を不自然に要求してくる

少しでも怪しいと感じたら、契約を見送り、弁護士などの専門家に相談することをおすすめします。

オンライン完結型ファクタリングの活用

近年、申し込みから契約、入金まで全ての手続きがオンラインで完結するファクタリングサービスが増えています。これらのサービスは、手続きが迅速で、保証人・担保が不要なノンリコース契約を基本としている場合が多いです。

株式会社No.1が提供する「Easy factor」は、オンラインで申し込みから契約まで完結できるファクタリングサービスです。原則として保証人や担保は不要で、スピーディーな資金調達が可能です。まずは無料で見積もりを依頼し、ご自身の状況に合うかどうかを確かめてみてはいかがでしょうか。

まとめ

ファクタリングは、売掛債権という資産を売却する「債権売買契約」であり、お金を借りる「融資」とは異なります。 そのため、売掛先が倒産した場合のリスクを利用者が負わない「ノンリコース契約」が主流であり、原則として保証人や担保は不要です。

ただし、代表者の連帯保証を求められるなど、例外的なケースも存在します。また、ファクタリングを装った違法な貸金業者もいるため、契約前には償還請求権の有無や契約形態をしっかりと確認することが不可欠です。

保証人や担保を用意できずに資金調達を諦めていた経営者にとって、ファクタリングは有効な選択肢の一つです。仕組みと注意点を正しく理解し、自社の状況にあったサービスを賢く利用しましょう。

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