ファクタリング審査のポイント｜必要書類と通らない理由を解説

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ファクタリングの審査とは？銀行融資との違い

ファクタリングは、事業者が持つ売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却することで、支払期日より前に資金を調達するサービスです。 融資（借入）とは異なり、債権の売買契約にあたります。 そのため、審査の仕組みや見られるポイントも大きく異なります。

審査で見られるのは「申込者」より「売掛先」の信用力

銀行融資の審査では、申込者の事業計画や財務状況、担保・保証人の有無などが重視されます。一方、ファクタリングの審査で最も重要視されるのは、売掛債権の回収可能性、つまり「売掛先の支払い能力」です。 ファクタリング会社にとってのリスクは、買い取った売掛金が売掛先から支払われないことだからです。 そのため、申込者が赤字決算や税金滞納といった状況でも、売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性があります。

信用情報への影響は原則ない

ファクタリングは借入ではないため、利用した事実が信用情報機関に登録されることは基本的にありません。 したがって、将来的に銀行融資を検討している場合でも、その審査に影響を与える心配は少ないでしょう。

ファクタリング審査で重要視される3つのポイント

ファクタリング会社は「売掛金を滞りなく回収できるか」を判断するために、様々な角度から審査を行います。 特に以下の3点が重要なポイントとなります。

ポイント1：売掛先の信用力

審査の最大の鍵は、売掛先の支払い能力です。 売掛先が国や地方公共団体、上場企業など社会的に信用度の高い企業であれば、支払い能力が高いとみなされ、審査に通りやすくなります。 逆に、売掛先の経営状況が悪化していたり、設立間もなかったりすると、審査が慎重になる傾向があります。

ポイント2：売掛債権の信頼性

買い取りの対象となる売掛債権そのものが、正当な商取引に基づいているかどうかも厳しくチェックされます。 具体的には、以下の点が確認されます。

ポイント3：申込者（利用者）の信頼性

売掛先の信用力が最重要ではあるものの、申込者の信頼性も無関係ではありません。 特に、ファクタリング会社と申込者の2社間のみで契約する「2社間ファクタリング」では、申込者の役割が重要になるため、その信頼性が審査に影響します。 例えば、提出書類に不備が多かったり、担当者とのやり取りで不誠実な印象を与えたりすると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

ファクタリングの方式による審査の違い（2社間・3社間）

ファクタリングには、主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つの契約形態があり、それぞれ審査の特性が異なります。

2社間ファクタリングの審査の特徴

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間で契約を完結させる方法です。 売掛先にファクタリングの利用を知られることがないため、取引関係への影響を心配する必要がありません。
しかし、ファクタリング会社は売掛先に直接債権の存在を確認できないため、未回収リスクが比較的高くなります。 そのため、3社間ファクタリングに比べて手数料が高くなる傾向があり、申込者の信頼性や提出書類の正確性がより慎重に審査されます。

3社間ファクタリングの審査の特徴

3社間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、そして売掛先の3社間で契約を結びます。 この方法では、売掛先に対して債権譲渡の通知を行い、承諾を得る必要があります。
売掛先の協力が得られるため、ファクタリング会社は債権の存在を確実に確認でき、未回収リスクが低減します。 その結果、手数料は2社間よりも低く設定されるのが一般的で、審査のハードルも比較的低い傾向にあります。 ただし、売掛先の承諾を得る手間と時間がかかる点が特徴です。

【比較表】2社間・3社間ファクタリングの違い

ファクタリング審査の一般的な流れと期間

申し込みから入金までの流れを把握しておくことで、スムーズな手続きにつながります。 一般的な手順は以下の通りです。

1. 問い合わせ・申し込み：Webサイトや電話でファクタリング会社に連絡し、見積もりを依頼します。
2. 仮審査・必要書類の提出：請求書などの基本情報を基に仮審査が行われます。 その後、本審査に必要な書類を提出します。
3. 本審査：提出された書類を基に、ファクタリング会社が売掛先の信用力や売掛債権の信頼性を詳細に審査します。
4. 契約・入金：審査に通過すると、手数料や買取金額などの条件が提示されます。 内容に合意すれば契約となり、指定の口座に買取代金が入金されます。

入金までの期間は、契約形態やファクタリング会社によって大きく異なります。2社間ファクタリングでオンライン完結のサービスなどでは最短即日での対応も可能ですが、3社間ファクタリングや書類の準備に時間がかかる場合は数日から数週間を要することもあります。

ファクタリング審査で必要な書類一覧

必要書類はファクタリング会社によって異なりますが、一般的に以下の書類が求められます。 事前に準備しておくことで、審査を円滑に進めることができます。

• 本人確認書類：【法人の場合】代表者の運転免許証やパスポートなど 【個人事業主の場合】事業主本人のもの
• 商業登記簿謄本（履歴事項全部証明書）：法人の場合に必要です。
• 印鑑証明書：契約時に実印とあわせて提出を求められることがあります。
• 決算書または確定申告書：直近の事業状況を確認するために提出します。 個人事業主の場合は確定申告書が必要です。
• 売掛債権の存在を証明する書類：請求書、発注書、納品書、取引基本契約書など、取引の実態を示す書類です。 請求書だけでなく、複数の書類を提出することで信憑性が高まります。
• 入出金が確認できる通帳のコピー：売掛先との過去の取引実績や、事業全体の資金の流れを確認するために使用されます。

ファクタリング会社によっては、納税証明書の提出を求められる場合もあります。

ファクタリングの審査に通らない・断られる主な理由

審査に通らない場合、その原因は「売掛先」「売掛債権」「利用者」のいずれかに問題があるケースがほとんどです。

• 売掛先の経営状況が悪い：ファクタリング会社が調査した結果、売掛先に赤字や税金滞納などの問題があり、支払い能力に懸念があると判断された場合です。
• 売掛債権の存在が確認できない：提出された請求書や契約書に不備があったり、取引の実態が確認できなかったりする場合です。 これには、意図的な架空請求の疑いも含まれます。
• 個人に対する売掛債権である：売掛先が法人や個人事業主ではなく、一般個人の場合は原則として買い取りの対象外となります。 給与を対象とする「給与ファクタリング」は、金融庁がヤミ金融として注意喚起しています。
• 提出書類に不備がある：書類が不足していたり、記載内容に矛盾があったりすると、審査を進めることができません。
• 支払期日までの期間が長すぎる：一般的に、支払期日までの期間が長い債権は、回収リスクが高いと判断され、敬遠される傾向があります。

審査に不安がある場合の対策

もし審査に不安を感じる場合は、以下の点を意識することで通過の可能性を高めることができます。

必要書類を正確に準備する

審査をスムーズに進めるための基本は、求められた書類を漏れなく、正確に準備することです。 請求書だけでなく、契約書や過去の入金がわかる通帳のコピーなども揃えることで、取引の正当性を証明しやすくなります。

信用力の高い売掛債権を選ぶ

複数の売掛先がある場合は、その中で最も経営が安定しており、取引実績が豊富な企業の売掛債権で申し込むのが得策です。 また、支払期日が近い債権を選ぶことも有効な手段です。

複数のファクタリング会社に相談する

ファクタリング会社によって審査基準や手数料は異なります。 1社で断られたとしても、別の会社では審査に通る可能性があります。複数の選択肢を比較検討することが重要です。オンラインで簡単に見積もりできるサービスもあります。

オンライン完結型のファクタリングサービスであれば、来店不要でスピーディーに見積もりを取得できます。まずはEasy factorのようなサービスで、お持ちの売掛金がいくらになるか確認してみるのも一つの手です。

まとめ

ファクタリングの審査は、銀行融資とは異なり「売掛先の信用力」と「売掛債権の信頼性」が最も重要な判断基準です。 そのため、申込企業の経営状況が芳しくなくても、優良な売掛債権があれば資金調達が可能な場合があります。
審査に通過するためには、信用力の高い売掛先の債権を選び、請求書や契約書、通帳のコピーといった必要書類を正確に準備することが不可欠です。 また、2社間と3社間の違いを理解し、自社の状況に合った契約形態を選ぶことも大切です。審査に不安がある場合は、1社だけでなく複数のファクタリング会社に相談し、最も良い条件のサービスを探しましょう。

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